最近不少朋友问办房贷到底需要注意啥？尤其是征信和申请条件这块儿的水太深了。今天咱们就掰开揉碎了讲讲，银行到底要看哪些指标，怎么才能顺利过审。
一、征信报告就是你的"经济身份证"
前阵子有个同事贷款被卡，问题就出在征信报告上。银行现在查征信就像查户口，主要盯这三个地方：
1. 逾期记录像定时炸弹
信用卡连续三次没还最低额，或者五年内累计六次逾期，基本就要凉凉。不过要分清是年费忘交还是真缺钱，前者可以找银行开证明补救。
2. 查征信次数暴露秘密
半年内被超过三家金融机构查过征信，银行就会怀疑你到处借钱。自己查不算数，但其他贷款机构查询可都记着呢。
3. 负债超过工资50%要警惕
要是你每月光还网贷信用卡就要花掉半份工资，银行可不敢再放贷。建议提前半年把网贷清掉，信用卡额度控制在总授信的70%以内。
二、申请条件不是死规矩
很多人觉得必须月入过万才能贷款，其实这里面门道多了：
1. 流水要能盖过月供两倍
比如月供5000，工资至少得10000。自由职业者别慌，提供微信支付宝流水，加上纳税证明照样管用。
2. 首付比例影响贷款利率
现在首套首付普遍25-30%，二套要40%往上走。注意开发商说的"零首付"都是坑，国家明令禁止的。
3. 材料准备要"三证齐全"
身份证+户口本+结婚证是标配。离婚的朋友记得带离婚协议，写明房产分配的才能顺利过户。
三、特殊情况的应对妙招
1. 白户也能贷款
从没办过信用卡的朋友，可以提前半年办张储蓄卡，让工资流水在卡里沉淀。银行看到稳定进账就有底了。
2. 信用修复有办法
要是之前有逾期，赶紧联系银行开非恶意欠款证明。实在不行就等五年，不良记录自动消除。
3. 共同贷款避风险
刚工作收入不够的，可以拉父母做共同还款人。但要算清楚父母的退休工资够不够覆盖月供。
四、实用避坑指南
1. 贷款前半年别乱查征信
别因为好奇自己查着玩，更别随便点网贷平台的额度测试，手贱一次可能耽误大事。
2. 公积金别随便取
账户余额直接影响贷款额度，有些城市公积金贷款额度是余额的15-20倍。装修租房用钱的话，留着现金更划算。
3. 提前还款要算账
等额本金还款超1/3，等额本息还款超1/2的，提前还款其实是在给银行送钱，不如拿钱理财更赚。
最后提醒大家，现在银行审核系统都是大数据联网，别想着搞假流水假证明。与其花心思造假，不如提前半年养好征信，准备好真实材料。毕竟房子是大事，别让小问题耽误了安家计划。有啥拿不准的，直接去银行个贷部当面问，比在网上查小道消息靠谱多了！
